Карта рассрочки – разновидность банковских карт, позволяющая покупать товары без переплаты, равномерно погашая их стоимость. Появился данный продукт на финансовом рынке сравнительно недавно.
Как работает карта рассрочки?
Привыкшие во всем сомневаться, люди с недоверием отнеслись к новому виду карт. Ни процентов, ни переплат. Разве так бывает? Бывает.
Дело в том, что кредитные организации, выпуская карты рассрочки, закладывают свою выгоду в договор с продавцом. Выпуская такие карты, банки обозначают четкий перечень магазинов-партнеров, в которых они действуют. Это способствует привлечению покупателей, обороты торговых центров растут, а банки берут с магазинов комиссию за операции, проведенные по картам клиентов. Как видите, взаимоотношения банков и магазинов чем-то напоминают партнерский маркетинг.
Держатели карт берут вещи в рассрочку без процентов, уменьшая финансовую нагрузку на собственный бюджет: нужно просто вносить деньги за товар равными частями, естественно, не допуская просрочки. Как итог – все стороны довольны.
Чем карта рассрочки отличается от кредитной?
С точки зрения банковской терминологии, обе карты относятся к продуктам кредитной линии (т.н. “карты с лимитом овердрафта”), однако они существенно различаются условиями действия.
Обналичивание средств
Любая кредитная карта имеет функцию снятия наличности (нередко за это взимается комиссия, но все же), у карт рассрочки долгое время такой возможности не было, они предназначались сугубо для оплаты покупок. Однако, в последнее время ситуация изменилась и многие карты рассрочки предусматривают снятие наличных, но, конечно же, с комиссией.
Территория действия
Кредитные карты принимают везде, независимо от банка, выпустившего карту.
У карт рассрочки территория действия строго ограничена магазинами–партнерами, с которыми банк заключил договор. Причем использовать ее можно не только в оффлайн магазинах, но и при покупках через интернет.
Проценты
Любые расходные операции по кредитке запустят механизм начисления процентов.
Карта рассрочки предполагает беспроцентный период, который устанавливается выпускающим банком.
Важно! Обслуживание карт рассрочки производится без комиссии только первое время, срок фиксируется в банковском соглашении. По истечении срока, за обслуживание возможно взимание платы.
В целом, карты похожи, но льготный период у “рассрочки” длиннее, чем у кредитной. Длиться «бесплатный кредит» может до 1-2 лет – интервал определяет банк. У кредиток льготный период обычно составляет от 30 до 120 дней.
К слову, у карт рассрочки значительно ниже проценты при задолженности. Так, если по кредиткам они составляют около 20-30% годовых, то у карт рассрочки этот показатель колеблется в районе 10-15%.
Карта рассрочки: какую выбрать?
Итак, чтобы не ошибиться с выбором карты рассрочки необходимо обратить внимание на следующие аспекты:
- Список, поддерживаемых магазинов-партнеров
- Возможность снятия наличных и размер комиссии – при ее наличии
- Льготный период рассрочки
- Условия годового обслуживания
- Последствия просрочки платежей (штрафы, комиссии)
- Возможность получить кэшбэк с покупок
- Пополнение карты (способы, комиссии)
- Оформление карты – необходимые документы, доставка, сроки и т.п.
- Начисление процентов на остаток средств
Где оформить карту рассрочки?
Карту можно получить в банке (в отделении или на официальном сайте), условия которого по рассрочке полностью устраивают вас как будущего клиента. Предварительно следует провести анализ нескольких банковских предложений, определить оптимальный вариант и только потом оформлять карту.
Чаще всего для оформления достаточно иметь на руках паспорт и справка о доходах (2-НДФЛ).
На сегодняшний день выпуском карт рассрочки занимаются следующие банки:
- Киви-Банк (“Совесть”)
- Совкомбанк (“Халва”)
- Home Credit Bank (“Свобода”)
- Альфа-банк (“Вместо денег”)
- Тинькофф (“Платинум”)
Плюсы и минусы карт рассрочки
К существенным плюсам относятся:
- Возможность покупки в рассрочку, дробя целую стоимость на несколько частей
- Беспроцентный период
- Обслуживание карты без комиссий в первый год
- Возможность получения кэшбэка (по некоторым программам).
Минусы:
- Строго определенный перечень доступных центров, товаров, где цены могут огорчить
- Отмена скидок, акционных цен. Часто при оплате в рассрочку, магазины снимают скидки, продавая товар по первоначальной цене. Здесь важно сравнить цену в рассрочку с ценой по акции. Что выгоднее, то и предпочтительнее.
- Большинство товаров имеют короткий льготный период, в среднем до двух месяцев.
- Стоимость делится пополам и должна быть погашена за 2 месяца. Годичная рассрочка встречается крайне редко, на узкий круг вещей.
При использовании такой карты, важно своевременно вносить платежи, без просрочек. Также важно соблюдать срок погашения, иначе бесплатный кредит станет платным.
Не рекомендуется брать сразу несколько карт рассрочек, поскольку платить придется по всем, а на действующих эмоциях можно совершить много ненужных трат.
Заключение
Карта рассрочки – продукт, заслуживающий внимания. Он выгоднее кредиток, при этом позволяет сохранить бюджет и даже получить небольшую прибыль (кэшбек, проценты на остаток).
Но не стоит забывать о финансовой безопасности – если есть возможность оплатить покупку собственными средствами, лучше не пользоваться заемными, даже временно бесплатными деньгами.
И помните: карта рассрочки выгодна, пока вы исправно, без просрочек вносите платежи. В противном случае, она превратится в еще один способ загнать себя в долговую яму (как, к примеру, онлайн-займы).
Простой совет напоследок: заранее (за неделю-полторы) вносите платежи.
