В последние годы россияне стали брать кредиты на более длительный срок. Статистика подтверждает это: к окончанию 2019 г. потребительские кредиты на период 84 месяца составляли почти 9,21% во всем розничном портфеле, к наступлению 2022 г. такие займы достигли 24,13%, а к завершению 2022 г. показатель вырос до 26,17%.
Об увеличении спроса на долгие кредиты
Среди кредиторов отмечается стремление к наращиванию своих портфелей путем предоставления более крупных сумм по займам, растягивания сроков их действия. Этим способом в российских банках ведется управление долговой нагрузкой заемщиков, так как из-за увеличения срока кредитного договора ее уровень снижается.
Повышение заинтересованности россиян в более долгих кредитах происходит за счет сокращения выдач на короткий срок. Так, доля потребкредитов на период до одного года с началом 2022 г. снизилась на 0,87%, а со сроком до 24 месяцев – на 5,32%. На 6,2% отмечено и понижение количества займов на 5 лет, наиболее востребованных у пользователей (сравнение производится в отношении предыдущего года).
За 2022 г. средний срок потребительского кредитования в стране подрос на год. Это объясняется еще и тем, что более длительные кредиты создают для кредиторов долгосрочную перспективу получения прибыли в результате обслуживания заемщиками своих задолженностей. И ещё: практика подтверждает, что более долгий срок кредита влечет более крупную сумму запроса заемщика в долг у банка. Так, в долг до 4 лет люди берут в среднем 352,6 тыс. рублей; до 5 лет – уже 562,8 тыс. рублей; свыше 5 лет граждане запрашивают в среднем около 814,5 тыс. рублей.
Что касается микрофинансовых организаций, то они преимущественно кредитуют на небольшой срок, особенно впервые обратившихся заемщиков, но некоторые из малоизвестных и новых МФО готовы предоставить займ даже на большой срок в целях наращивания клиентской базы.
Почему так происходит и чего ожидать в наступившем году
Одной из причин оформления россиянами займов на длительные сроки эксперты называют установление максимально комфортного уровня ежемесячного платежа, а большая продолжительность обслуживания долга дает людям возможность привлечения более крупных сумм. Это можно объяснить тем, что раньше меньшими суммами заемных средств достигались предполагаемые цели, а сейчас галопирующая инфляция вынуждает граждан изыскивать гораздо большие финансы для исполнения таких же планов.
Цены увеличиваются, доходы россиян не растут, поэтому, привлекая на более длительный период заемные средства, граждане сокращают ежемесячные платежи, что оставляет больше денег для личного пользования после погашения обязательных взносов за кредит.
Свою роль сыграло и удорожание стоимости кредитов. Она поднялась вопреки возвращению годовых процентов после весеннего скачка учетной ставки к сравнительно адекватному и рабочему уровню. Люди вынужденно увеличивают период возврата кредитов, чтобы немного снизить расходы для обслуживания текущих долгов.
Аналитики опасаются большего удорожания стоимости кредитов в наступившем году, так как не исключено поднятие ключевой ставки после новогодних праздников, которую ЦБ не менял уже дважды, оставив 7,5%. Очередное возможное сохранение регулятором такой же ставки не станет препятствием для её поднятия в будущем. А кредитные учреждения начнут поднимать свои процентные ставки заранее, не дожидаясь увеличения процента Центробанком.
По наблюдениям специалистов, россиянам было бы выгоднее получить кредитные средства до наступления 2023 года, так как с 1 января Центральным банком вводятся ограничения по количеству выдаваемых необеспеченных потребкредитов. Благодаря макропруденциальным лимитам сократится выдача займов гражданам, имеющим высокую долговую нагрузку. ЦБ вводит ограничение по выдаче рискованных кредитов на длительные сроки, что делает их невыгодными для кредиторов. Такие меры регулятора приведут к удорожанию стоимости потребкредитов и ужесточению требований банков к потенциальным заемщикам.
